Hiện nay, Việt Nam đang ở thời kỳ "dân số vàng" với độ tuổi trung bình là 33. Tuy nhiên, trong khoảng 30 năm nữa, đất nước sẽ chuyển sang giai đoạn già hóa dân số. Vấn đề càng trở nên phức tạp khi tỷ lệ sinh giảm, dự kiến sẽ xuống còn 1,5 con mỗi cặp cha mẹ. Điều này có nghĩa là trong tương lai, một người trẻ có thể phải chịu trách nhiệm chăm sóc hai cha mẹ già.
Ở độ tuổi 30, nhiều người không chỉ cần bắt đầu chuẩn bị chi phí nuôi con mà còn cho việc nghỉ hưu khi họ không còn sức để làm việc. Câu hỏi quan trọng đặt ra là: một người về hưu ở Việt Nam cần bao nhiêu tiền để sống thoải mái?
So sánh với các hệ thống hưu trí phát triển
Để ước tính số tiền cần có để nghỉ hưu thoải mái ở Việt Nam, ta có thể tham khảo các quốc gia có hệ thống hưu trí phát triển như Hoa Kỳ và Singapore.
Hoa Kỳ
Theo CNN, số dư tiết kiệm trung bình khi nghỉ hưu ở tuổi 60 là khoảng 250.000 USD. Chi phí sinh hoạt trung bình cho một hộ gia đình khoảng 50.000 USD/năm, có nghĩa là một hộ gia đình với hai nguồn thu nhập có thể sống thoải mái trong khoảng 10 năm mà không cần thêm thu nhập.
Singapore
Quỹ Tiết kiệm Trung Ương (Central Provident Fund) của Singapore cho biết số dư tiết kiệm trung bình khi nghỉ hưu ở tuổi 60 là khoảng 226.000 SGD. Chi phí sinh hoạt ở Singapore cho một hộ gia đình là khoảng 50.000 SGD/năm, cho phép người nghỉ hưu sống thoải mái trong khoảng 9 năm sau khi nghỉ việc mà không cần thêm thu nhập.
Cả hai quốc gia này đều hướng tới đảm bảo người nghỉ hưu có đủ tiền để trang trải chi phí sinh hoạt trong 9-10 năm mà không cần thêm thu nhập. Áp dụng mô hình này vào Việt Nam sẽ cho thấy một khuôn mẫu giá trị để tính toán số tiền một người nghỉ hưu nên tiết kiệm.
Phân tích chi phí sinh hoạt trung bình của người nghỉ hưu ở Việt Nam
Ở Việt Nam, chi phí sinh hoạt thấp hơn đáng kể so với Hoa Kỳ hoặc Singapore. Dưới đây là ước tính về chi phí hàng tháng của một người nghỉ hưu:
Với tỷ lệ lạm phát trung bình 3,2% mỗi năm, chi phí sinh hoạt hiện tại là 16,2 triệu VND/tháng sẽ tăng lên 41,3 triệu VND/tháng trong 30 năm tới.
Chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu tại Việt Nam
Chăm sóc sức khỏe là một trong những chi phí lớn nhất trong giai đoạn nghỉ hưu. Theo Fidelity, ở Hoa Kỳ, một cá nhân có kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 60 với tuổi thọ 80 cần khoảng 240.000 USD chỉ riêng cho chăm sóc sức khỏe, bao gồm 18.000 USD cần thiết cho năm đầu tiên.
Tại Việt Nam, ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu sẽ thấp hơn, khoảng 50 triệu VND cho năm đầu tiên, với mức lạm phát dần tăng theo thời gian. Với tỷ lệ lạm phát 3,2% mỗi năm, người nghỉ hưu sẽ cần khoảng 1,37 tỷ VND trong 20 năm để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe.
Ví dụ về Chi phí Chăm sóc Sức khỏe:
- Bệnh tim mạch: Đây là bệnh phổ biến ở người lớn tuổi. Một ca phẫu thuật tim có thể tốn khoảng 100,000,000 VND, và người nghỉ hưu cần có đủ tiền dự phòng cho các tình huống khẩn cấp như vậy.
- Bệnh tiểu đường: Khoảng 10% dân số Việt Nam mắc tiểu đường. Thuốc men và các buổi kiểm tra định kỳ để quản lý bệnh tiểu đường tiêu tốn khoảng 10 triệu VND mỗi năm.
- Ung thư: Kiểm tra định kỳ, hàng năm hoặc hai năm một lần, rất quan trọng để phát hiện sớm ung thư. Mỗi lần kiểm tra tốn khoảng 10,000,000 VND.
Những ví dụ trên cho thấy tầm quan trọng của việc lập kế hoạch trước cho chi phí chăm sóc sức khỏe trong thời gian nghỉ hưu, đặc biệt là đối với việc quản lý các bệnh mãn tính hoặc các tình huống y tế khẩn cấp.
Tổng số tiền tiết kiệm cần thiết cho nghỉ hưu (Xét tuổi thọ đến 80 tuổi)
Ví dụ: Anh A, 30 tuổi lên kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 60
Hãy lấy ví dụ anh A hiện tại 30 tuổi và dự định nghỉ hưu ở tuổi 60, với tuổi thọ dự tính là 80 tuổi. Anh A hiện đang chi tiêu 12 triệu VND mỗi tháng cho chi phí sinh hoạt, và với lạm phát, chi phí sinh hoạt hàng tháng sẽ tăng lên 41,3 triệu VND khi anh A nghỉ hưu.
Để duy trì mức sống hiện tại trong suốt thời gian nghỉ hưu (từ 60 đến 80 tuổi), anh A cần tiết kiệm đủ để chi trả cho 20 năm chi phí sinh hoạt và chi phí chăm sóc sức khỏe.
Chi phí sinh hoạt:
Để duy trì mức sống tương đương, người nghỉ hưu cần tiết kiệm đủ để chi trả cho 20 năm chi phí sinh hoạt:
- Chi phí sinh hoạt hàng năm ở tuổi 60: 41,3 triệu VND × 12 tháng = 495,5 triệu VND/năm.
- Tổng số tiền tiết kiệm cần cho 20 năm chi phí sinh hoạt: 495,5 triệu VND × 20 năm = 9,91 tỷ VND.
Chi phí chăm sóc sức khỏe:
- Tổng số tiền tiết kiệm cho chăm sóc sức khỏe: 1,37 tỷ VND trong 20 năm.
Tổng số tiền cần tiết kiệm:
Để có thể nghỉ hưu thoải mái ở tuổi 60 và sống đến 80 tuổi, anh A cần tiết kiệm khoảng 11,28 tỷ VND (9,91 tỷ VND cho chi phí sinh hoạt và 1,37 tỷ VND cho chăm sóc sức khỏe).
Kế hoạch tiết kiệm cho nghỉ hưu: Điều chỉnh đầu tư theo thời gian
Để đạt được mục tiêu tiết kiệm tổng cộng 11,28 tỷ VND, điều quan trọng là phải có một chiến lược đầu tư linh hoạt thay đổi theo độ tuổi.
Để đơn giản, kế hoạch đầu tư này không tính đến các khoản quỹ an sinh xã hội hoặc đóng góp lương hưu của nhà nước, vì những điều này thay đổi đáng kể tùy theo lịch sử công việc, mức đóng góp, và các yếu tố khác.
Kế hoạch này chỉ tập trung vào cách đầu tư thu nhập hàng tháng sau thuế để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Bằng cách tuân thủ chiến lược tiết kiệm và đầu tư được đề xuất, bạn có thể đảm bảo một kỳ nghỉ hưu thoải mái, không phụ thuộc vào các nguồn tài chính khác.
Giai đoạn 1: Tuổi 30-50 (Đầu tư mạo hiểm)
Từ 30 đến 50 tuổi, cá nhân nên áp dụng chiến lược đầu tư mạo hiểm, tập trung vào các khoản đầu tư có rủi ro cao nhưng mang lại lợi nhuận cao hơn như cổ phiếu và các quỹ đầu tư tăng trưởng. Với thời gian đầu tư dài, họ có thể nhắm tới mức lợi nhuận hàng năm là 10%, cho phép họ phục hồi sau bất kỳ biến động nào của thị trường.
- Mục tiêu tiết kiệm hàng tháng: 5 triệu VND.
- Lợi nhuận kỳ vọng: 10% hàng năm.
Bằng cách tiết kiệm 5 triệu VND mỗi tháng trong 20 năm này, họ sẽ tích lũy được khoảng 5,71 tỷ VND khi đến 50 tuổi.
Giai đoạn 2: Tuổi 50-60 (Đầu tư an toàn)
Ở tuổi 50, chiến lược nên chuyển sang các khoản đầu tư an toàn hơn, ít rủi ro hơn, như trái phiếu và tiền gửi ngân hàng. Mục tiêu ở giai đoạn này là bảo vệ số tiền tiết kiệm đã tích lũy và nhắm đến mức lợi nhuận hàng năm từ 6-8%.
- Lợi nhuận kỳ vọng: 7% hàng năm.
Tại thời điểm này, bạn sẽ không cần tiếp tục đóng góp hàng tháng nữa, vì số tiền tiết kiệm sẽ tăng từ 5,71 tỷ VND lên thành 11,28 tỷ VND trong 10 năm tiếp theo nhờ vào chiến lược đầu tư an toàn.
Cách mà khoản tiết kiệm tăng trưởng và được rút ra khi nghỉ hưu
Để giúp bạn hình dung cách tiền tiết kiệm sẽ phát triển và sau đó được rút ra dần dần trong thời gian nghỉ hưu, dưới đây là một bảng mô phỏng hành trình tài chính:
Thống kê khoản tiết kiệm tăng trưởng và rút ra theo thời gian
Cách Stag giúp bạn đạt được mục tiêu để nghỉ hưu thoải mái
Stag là đối tác đáng tin cậy giúp bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm về nghỉ hưu thoải mái thông qua các lựa chọn đầu tư được tùy chỉnh. Dưới đây là cách Stag hỗ trợ bạn:
1. Chiến lược đầu tư tùy chỉnh
- Stag giúp bạn tiếp cận với nhiều quỹ mở tăng trưởng cao, quỹ ETF và cổ phiếu để đạt được lợi nhuận 10-12% trong giai đoạn đầu tư mạo hiểm (tuổi 30-50).
- Đến lúc chuyển sang các khoản đầu tư an toàn hơn, Stag mang đến các tùy chọn rủi ro thấp như trái phiếu và quỹ tạo thu nhập, giúp bạn bảo vệ khoản tiết kiệm của mình khi bước sang tuổi 50.
2. Tiết kiệm và đầu tư tự động
- Stag cho phép bạn thiết lập các khoản tiết kiệm hàng tháng tự động để đảm bảo bạn luôn duy trì việc tiết kiệm và đầu tư nhằm đạt được mục tiêu của mình. Với Stag, khoản tiết kiệm 5 triệu VND mỗi tháng của bạn sẽ tự động hoạt động để xây dựng quỹ nghỉ hưu lâu dài.
3. Công cụ lập kế hoạch tài chính
- Stag cung cấp các công cụ lập kế hoạch tài chính dễ sử dụng, dự đoán số tiền tiết kiệm và sự tăng trưởng theo thời gian, giúp bạn giữ vững lộ trình. Những công cụ này cũng tính đến lạm phát và điều chỉnh mục tiêu của bạn khi cần thiết, vì vậy bạn có thể duy trì kỳ vọng thực tế về kế hoạch nghỉ hưu của mình.
4. Hỗ trợ biến động thị trường và giảm rủi ro
- Stag giúp bạn vượt qua các biến động của thị trường. Nếu có sự suy giảm hoặc biến động lớn có thể gây nguy hiểm cho kế hoạch nghỉ hưu, các chuyên gia tài chính của Stag sẽ cung cấp hướng dẫn về cách giảm rủi ro trong các khoản đầu tư.
- Dù là điều chỉnh danh mục đầu tư để giảm rủi ro hay cân bằng lại dựa trên điều kiện thị trường thay đổi hoặc hoàn cảnh cá nhân, Stag sẽ đảm bảo bạn vẫn duy trì đúng lộ trình đạt được mục tiêu nghỉ hưu.
5. Lời khuyên tài chính cá nhân hóa
- Đội ngũ cố vấn tài chính của Stag luôn sẵn sàng giúp bạn điều chỉnh chiến lược khi cuộc sống và mục tiêu của bạn thay đổi. Cho dù bạn đang đối mặt với thay đổi nghề nghiệp, lên kế hoạch cho gia đình, hay chuẩn bị cho nghỉ hưu, Stag sẽ hướng dẫn bạn bằng những lời khuyên và đề xuất cá nhân hóa để tối ưu hóa kế hoạch tiết kiệm nghỉ hưu của bạn.
Kết luận
Bằng cách tiết kiệm 5 triệu VND mỗi tháng trong giai đoạn đầu tư mạo hiểm (tuổi 30-50) và chuyển sang các khoản đầu tư an toàn hơn trong giai đoạn hai (tuổi 50-60), bạn sẽ tích lũy được 11,28 tỷ VND khi đến 60 tuổi, đảm bảo một kỳ nghỉ hưu thoải mái.
Dịch vụ toàn diện của Stag, bao gồm các chiến lược đầu tư tùy chỉnh, công cụ tiết kiệm tự động, hỗ trợ lập kế hoạch tài chính và lời khuyên cá nhân hóa, giúp bạn dễ dàng giữ đúng lộ trình hướng tới mục tiêu nghỉ hưu. Với sự trợ giúp của Stag, bạn có thể tự tin vượt qua biến động thị trường và những thay đổi trong cuộc sống, đồng thời hướng tới một tương lai tài chính an toàn hơn.
